Paso a paso para solicitar un Crédito Vehicular como asalariado (Bolivia)

Después de ir a ver los vehículos a las concesionarias y escoger el vehículo que deseas y no tienes para comprar al contado, tendrás que visitar una institución financiera. Si existen ejecutivos del Banco en la concesionaria consulta las condiciones que ofrecen cada uno, en muchos casos parecen iguales, pero no lo son, ya que por detrás de las tasas y el plazo hay otros factores como los seguros y la forma de pago de los mismos, que hace que el calculo de la cuota difiera y asi mismo el monto que te pueden financiar.

Entre los requisitos y las dudas que se llegan a tener:

Proforma del vehículo a comprar: al mismo tiempo que escoges el vehículo pídele al ejecutivo de ventas de la concesionaria que te brinde una proforma del mismo, posiblemente te pida un anticipo para reserva de $us.50, no hay problema, si al final te defines por otro vehículo, el dinero es transferible para otro modelo mientras sea de la misma empresa.

Recomendaciones: La proforma debe ser emitida por una concesionaría (tienda de vehículos) que cuente con la representación exclusiva de la marca, en la institución financiera no te aceptara de cualquier otra concesionaria y si te lo aceptan será con otras condiciones donde la tasa es más alta y el plazo más corto, y te pedirán realizar un avalúo del vehículo, es decir que lo te plantearon como un crédito de vehículo usado o un crédito de consumo.

Boletas de Pago: si tu sueldo es fijo, solo debes presentar las boletas de pago de los últimos 3 meses y si tu sueldo es variable y depende de bonificaciones, debes presentar las ultimas 6 boletas de pago.

Certificado de trabajo: el certificado de trabajo lo debe emitir la empresa donde trabajas, las misma debe especificar cuándo ingresaste a trabajar a la empresa, el cargo que desempeñas y cuanto ganas en promedio. También en el pie de página si la empresa no es muy conocida debe estar la dirección y número telefónico para que el banco pueda corroborar la autenticidad del certificado.

Recomendaciones: La antigüedad mínima trabajando regularmente es de 1 año, son pocas las instituciones financieras que dan a 6 meses (temporalmente). Esto debe también debe reflejarse en el movimiento en cuenta.

Extracto AFP o Extracto bancario : No en todos los banco te piden ambas, por ello en los casos que en la empresa donde trabajas no realice aporte a la AFP, puedes presentar extracto bancario donde se refleje el movimiento, es por ello que debes depositar tu sueldo a una misma cuenta todos los meses, y los vas retirando de a poco durante el mes,  de esta manera demostraras que tiene un ingreso cada mes. 

Recomendaciones:  Antes de llevar la documentación verifica que las boletas de pago, cuadre con tu movimiento en cuenta y con el certificado de trabajo, normalmente el certificado de trabajo varia debido a que colocan el valor sin descuentos, sin embargo el líquido pagable de tu movimiento en cuanta debe cuadrar con los depósitos realizados mensualmente en tu cuenta.

Aporte propio: El aporte propio depende mucho del banco donde vayas, cada banco tiene diferentes condiciones, normalmente el aporte propio esta relacionado con el plazo, a mayor plazo mayor el aporte propio, después de visitar las instituciones financieras existían las siguientes condiciones:

Recomendaciones: Adicionalmente al aporte propio debe contar con algo de dinero adicional, que es para el pago gastos notariales, inscripción de hipoteca del vehículo, prima inicial del seguro, entre otros, mucho dependerá de la institución financiera que elijas para financiarte, este dato pregúntale al ejecutivo el te dará un valor mas aproximado, normalmente esta entre el 2% y 5% del valor del vehículo.
El aporte propio exacto lo sabras, si indicas al ejecutivo de la insitutcion financieraEl aporte propio exacto los sabrás, si indicas al ejecutivo de la institución financiera los datos de tus boletas de pago y el valor de las cuotas  de los prestamos (en caso de que cuentes con prestamos actuales), con esos valores ya puede definir el monto que la institución financiera puede financiar y aporte propio necesario para la compra del vehículo.

El monto que nos financiaran: Adicional al Valor del vehículo que en algunos casos te dicen hasta el 100% del vehículo, eso depende mucho de tu nivel de ingresos, ya que la cuota del crédito vehicular que estás solicitando no debe superar el 25% de tu haber básico, no importa que digas que comes poco, que no gastas mucho en ropa, que casi ni sales de rumba, la institución financiera solo te va considerar hasta el 25% y no consideran las duodécimas de aguinaldo para el análisis de capacidad de pago. A continuación presento un detalle referencial del monto que puedes solicitar de acuerdo a tu nivel de ingresos, que puede variar de acuerdo a la fecha y a la institución que visites.

Recomendaciones: Algo que me llamo la atención, como yo cuento un crédito de vivienda actualmente, en algunas instituciones financieras me indicaban que mi nivel de endeudamiento ya está cubierto por el crédito de vivienda y no podrían darme el crédito, en cambio en otros si, esto se debía a que las que aceptaron mi solicitud restaban la deuda que tenía y sobre el saldo calculaban el 25%, en cambio las que indicaron que no podía consideraban el total de mi endeudamiento no debería pasar el 25%. Pregunte ¿Por qué?, es un cabo suelto de interpretación de las normas me indicaron.

La tasa de interés: Esta condición en las instituciones financieras está muy relacionada con el plazo por un tema de riesgo, a mayor plazo la tasa de interés es más alta, pero no es por la tasa que debes preguntar, si quieres comparar que institución te conviene más y no complicarte mucho en el análisis, pregunta cuánto será la cuota, indicando a cada una la misma condición del plazo y aporte, te encontraras con casos donde la tasa de interés es más baja y te cobra una cuota más alta que otras institución que te ofrecen una tasa más alta.

Recomendaciones: las mejores condiciones se dan durante las ferias de automóviles y ferias departamentales donde participan las concesionarias, así que aprovecha durante este periodo.

Recibo de cobranza de electricidad: Esta requisito es para sustentar el domicilio actual del solicitante, en función a las misma la institución financiera realizara la verificación domiciliaria, adicional a ello durante la verificación levantaran información como, antigüedad de permanencia en el inmueble y datos personales, como estado civil y cantidad de dependientes.

Certificado de solterio: Si estas casado, si o si ya debes indicarlo a la institución financiera desde el principio, si no lo indicas esto retrasara el desembolso de tu operación y nuevamente realizaran el análisis, ya que si no te piden este certificado al principio te lo pedirán al final. Para obtener el certificado de solterio debes acudir a las oficinas de registro civil.

Recomendaciones: Si esta casado/a pero ya no vives con esa persona, es decir que legalmente no están separados, lastimosamente primero tendrás que regularizar esta situación o coordinar con esa persona sobre este tramite (ten mucho cuidado si haces esto, recuerda que la mitad tambien seria de esa persona).

Posibles Desventajas de tener un vehículo.

• Gastos imprevisto, por no realizar el debido mantenimiento al vehículo.
• Ya debes considerar que existen nuevos gastos, como combustible y pago de parqueos, el no revisar esto antes de comprar el vehículo, te puede acarrear problemas financieros.

Posibles ventajas de tener un vehículo.

• Tener un vehículo te permite ir a donde desees y cuando desees, ayuda bastante en algunas emergencias.
•  Ahorras bastante tiempo en trasladarte de un lugar a otro, recuerda que el tiempo es dinero.
• El tener un vehículo te permitirá tener una casa lejos, ya que así podrás llegar sin problemas.
•       Y si te animas, podrás contar con ingresos extras dando el servicio de transporte a través de transporte (Uber, EasyTaxi, u otros), cumpliendo con las normas correspondientes.